Los créditos nómina son anticipos de sueldo que las empresas ofrecen a sus empleados para ayudarles a cubrir gastos imprevistos o emergencias financieras. Este tipo de créditos ofrecen un acceso inmediato a los fondos, proporcionando un salvavidas a los empleados que no pueden esperar hasta el día de pago. Tan sólo en 2022 se reportó un aumento promedio del 5% de solicitudes de créditos de nómina en México, según el Banco de México.
Los créditos nómina pueden utilizarse en diversas situaciones, desde el pago de recibos, reparación de tu automóvil o hasta la cobertura de gastos médicos. Las empresas que ofrecen créditos de nómina a sus empleados obtienen una serie de beneficios y por su lado, los colaboradores también.
¿Quieres conocer a profundidad qué es un crédito de nómina y cómo beneficia ofrecerlo en tu empresa?
¿Qué es un crédito de nómina?
Según el Banco de México, los créditos de nómina “son aquellos que las instituciones bancarias otorgan a los trabajadores que reciben su salario en una cuenta de nómina”. En pocas palabras, un crédito de nómina es un préstamo monetario que puede ofrecer una empresa directamente, mediante un banco o un proveedor de crédito de nómina.
Un crédito de nómina le da al empleado acceso a dinero antes de su día de pago de nómina habitual, lo que le permite cubrir gastos de emergencia o hacer frente a otras obligaciones financieras. Este tipo de créditos también pueden ofrecerse a trabajadores jubilados sobre la base del depósito de su pensión.
Los créditos de nómina suelen reembolsarse mediante deducciones en la nómina, lo que significa que el importe del crédito se deduce de la nómina del empleado en su siguiente día de pago o dependiendo de las cuotas a las cuales éste haya accedido.
Los créditos de nómina se diferencian de otros créditos de consumo por:
- Suelen ser ofrecidos por la misma institución bancaria en la cual el colaborador tiene abierta su cuenta de nómina
- Son ofrecidos por instituciones bancarias con las cuales el patrón o dueño de la empresa, tiene contratado un servicio de pago de nómina
- En caso de ser solicitados a un banco, éste retirará los fondos un día determinado y de forma automática para el pago del crédito, directamente de la cuenta de nómina del colaborador con una tasa de interés
Según datos del Banco de México, los créditos de nómina representaron en 2021 con respecto al 2020, un 26.5% del total de créditos de consumo.
Finalmente, según información del mismo Banco de México, a junio de 2021 en México se solicitaron 4.6 millones de créditos de nómina. Lo anterior representa un saldo total de 260.1 mil millones de pesos.
¿Cómo se obtiene un crédito de nómina?
Hay empresas que ofrecen créditos de nómina a sus empleados de forma interna y el proceso para obtener uno suele ser sencillo para el empleado. Los empleados suelen tener que presentar un formulario de solicitud de crédito de nómina con documentación acreditativa, como justificantes de ingresos o registros de nóminas anteriores. También las empresas suelen imponer como requisito un mínimo de meses trabajados. Después de los requisitos anteriores, las empresas revisan la solicitud del empleado y deciden si la aprueban o la deniegan.
Sin embargo, que las empresas ofrezcan créditos de nómina no es lo más ideal ya que conlleva más carga administrativa para el departamento. También implica que se elaboren contratos, se calcule el monto a prestar, retención de dinero así como llevar un control puntual cada mes.
¿Sabías que ofrecer créditos de nómina desde la empresa implica considerarlos fiscalmente? Si no se lleva un buen control, las autoridades fiscales podrían considerar la entrada del dinero como ingresos no declarados para ambas partes.
Por otro lado, las empresas pueden aliarse con un proveedor de créditos de nómina para ofrecer este beneficio empresarial a sus empleados. Esta opción permite a las empresas externalizar el proceso de solicitud de créditos de nómina y que un proveedor de créditos de nómina especializado se encargue de ello por ellas. El proceso de solicitud para los empleados suele ser más sencillo ya que un externo se encarga de todo y quita estas tareas administrativas del departamento de Finanzas o de Recursos Humanos.
El proceso que suele suceder cuando un empleado solicita un crédito de nómina a un aliado de la empresa es:
- El empleado se registra en la plataforma digital del aliado estratégico de créditos de nómina
- Elige el monto que desee para su crédito de nómina
- Elige los plazos a liquidar
- El proveedor transfiere los fondos
- El empleado recibe de forma automática los fondos
- El proveedor descuenta el o los pagos de forma automática en la fecha de pago de su nómina
La ventaja principal de aliarse con un proveedor externo es que la empresa no tendrá que conseguir fondos para ofrecer el monto y por ende, no tendrá cambios en su flujo de efectivo. Por otro lado, la empresa o departamento encargado del pago de nóminas no tendrá que gestionar las solicitudes de créditos de nómina. Esto lleva a que las empresas se ahorran la carga administrativa gracias al apoyo de un proveedor externo.
¿Qué ventajas tienen los créditos de nómina para las empresas?
En primer lugar, los créditos de nómina reducen la rotación de personal, ya que ayudan a mantener a los empleados económicamente seguros y en el puesto de trabajo. En segundo lugar, como los créditos de nómina se devuelven mediante deducciones en la nómina (que no suelen superar un monto específico acorde a la Ley), disminuyen la carga administrativa al departamento correspondiente. Al mismo tiempo, las empresas pueden establecer relaciones positivas con sus empleados.
¿Qué ventajas tienen los créditos de nómina para los empleados?
Los créditos de nómina ofrecen varias ventajas a los empleados, entre ellas:
- Acceso inmediato a dinero antes de su nómina habitual
- No hay necesidad de pedir prestado a familiares o amigos ni de recurrir a créditos elevados ofrecidos por bancos y otras instituciones financieras
- Fomenta el bienestar financiero de la plantilla laboral
- Proporciona una fuente de financiación segura y fiable
- Son una alternativa asequible a los préstamos tradicionales, ya que a menudo se ofrecen a tasas reducidas o pueden no generar tantos intereses si se devuelven a tiempo.
- Pueden mejorar la moral de los empleados al ayudarles a cubrir gastos imprevistos y emergencias financieras sin tener que preocuparse por pedir costosos préstamos
- Los empleados obtienen otro beneficio empresarial que puede hacer que la empresa siga siendo un lugar atractivo de trabajo
¿Por qué son importantes los créditos de nómina?
Los créditos de nómina son importantes porque proporcionan estabilidad y seguridad financiera a los empleados cuando más lo necesitan. Pueden ayudar a salvar el desfase entre las nóminas periódicas y a cubrir gastos imprevistos. También contribuyen a establecer relaciones positivas entre empresarios y empleados, ya que los créditos de nómina se pagan mediante deducciones en la nómina. Esto proporciona a los empleados una fuente inmediata de ingresos, al tiempo que demuestra su compromiso con el bienestar financiero de su plantilla al ofrecer cuotas cómodas para el pago del crédito de nómina.
Requisitos para obtener un crédito de nómina
Los empleados suelen tener que cumplir ciertos requisitos para obtener créditos de nómina como:
– Algunas empresas solicitan que el empleado tenga un mínimo de meses dentro de la plantilla laboral
– Algunos bancos solicitan al menos 6 meses de antigüedad dentro de la empresa
– Una cuenta bancaria en regla
– No tener deudas pendientes en concepto de nóminas
Estos requisitos cambiarán acorde al banco asociado o institución financiera.
Diferencias entre un crédito de nómina y adelanto de nómina
Como ya lo vimos, tanto los créditos como los anticipos de nómina proporcionan a los empleados ayuda financiera cuando la necesitan. Sin embargo, hay algunas diferencias clave entre ambos servicios financieros.
Un anticipo de nómina es un adelanto de sueldo que la empresa concede al empleado en casos extraordinarios y a petición del empleado. Usualmente el monto del anticipo de nómina es descontado del siguiente recibo de nómina. Es decir, el empleado recibe un adelanto de su nómina, más no un monto extra a la nómina. Este tipo de anticipo no suele representar un pago extra de tasas de interés debido a que es un adelanto, no un crédito.
En cambio los créditos de nómina proporcionan a los empleados un préstamo monetario que podrá ser pagado en cuotas fijas a una o varias tasas de interés. Los créditos de nómina pueden ser ofrecidos por la misma empresa, por un banco o por un aliado estratégico dentro del ramo de créditos de nómina.
Desventajas de los créditos de nómina
Los créditos de nómina ofrecidos por bancos e instituciones financieras pueden ser caros para el empleado y no siempre ofrecen la mejor solución para él debido a sus elevados tipos de interés. Es por ello que el departamento de Recurso Humano debe aliarse con un proveedor especializado en crédito de nóminas que vele por los intereses tanto de la empresa como del solicitante del crédito de nómina, el empleado.
Otra desventaja importante para las empresas en relación a los créditos de nómina créditos de nómina: los créditos de nómina deben ser el último recurso para los empleados, y la empresa debe asegurarse de que los créditos de nómina no se utilicen en exceso porque pueden poner en peligro el bienestar financiero del colaborador y por ende sufrir estrés.
Ventajas de tercerizar un servicio de créditos o adelanto de nómina
Las empresas que no disponen de los recursos necesarios para ofrecer créditos de nómina pueden considerar la posibilidad de externalizar el servicio con un experto en la gestión:
- La externalización de los servicios de crédito de nómina puede reducir los costos de tramitación, ya que los proveedores de créditos de nómina suelen utilizar sistemas automatizados y requieren menos personal para gestionar los registros de préstamos de nómina.
- También permite a las empresas centrarse en otras áreas de su negocio, como procesamiento de nóminas y declaración de impuestos sobre nóminas, mientras que el proveedor de crédito para nóminas gestiona las solicitudes.
- Los proveedores de crédito para nóminas también pueden ofrecer servicios adicionales, como asesoramiento sobre presupuestos de nóminas y herramientas de seguimiento de préstamos para nóminas.
Conclusión
Los créditos de nómina ofrecen a las empresas y a sus empleados una herramienta útil para gestionar el flujo de efectivo entre nóminas. Son una ventaja importante tanto para los empresarios como para los empleados, ya que proporcionan ayuda financiera cuando más se necesita. Para los empleados ofrecen acceso inmediato a los fondos y tienen un plan de amortización que se ajuste a su presupuesto.
Para los empresarios, los créditos de nómina son una forma eficaz y rentable de proporcionar a los empleados ayuda financiera, al tiempo que demuestran su compromiso con su éxito. Las empresas que no disponen de recursos para ofrecer créditos de nómina pueden considerar la externalización del servicio para reducir los costos de procesamiento y aumentar la eficiencia.